Das Bankkonto zu wechseln war bislang eine aufwendige Angelegenheit: Kontoauszüge durchforsten, Versicherungen, Stromanbieter & Co. anschreiben. Vielen Bankkunden war das zu viel Aufwand und ein Wechsel des Girokontos unwahrscheinlicher als das Aussortieren von Schuhen und Handtaschen bei einer Frau.

Doch damit ist es nun vorbei: Am 18. September 2016 trat das neue Zahlungskontengesetz (ZKG) in Kraft. Der Kontowechsel wird dadurch ab jetzt zum Kinderspiel. Niemand muss mehr Daueraufträge selbst ändern, die Banken erledigen dies für ihre Kunden.
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Lebens- und Rentenversicherungen haben einen Garantiezins und einen Überschusszins. Häufig bekomme ich in Gesprächen mit Kunden mit, dass diese die beiden Zinsarten nicht unterscheiden können und auch nicht genau wissen, worauf sich dieser Zins berechnet.

Wer einen langlaufenden Vertrag mit einer Versicherung über einen Vermögensvertrag als Lebens- oder Rentenversicherung abschließt, sichert sich einen garantierten Zins in dem Vertrag für das jeweilige Vertragsguthaben zu.

Die Versicherungsgesellschaft legt das Geld am Kapitalmarkt an und erzielt entsprechende Renditen, die meistens höher sind, als der garantierte Zins. Den erhält der Kunde jedoch auf jeden Fall.
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Der größte Versicherer in Deutschland ist auch weiterhin mit Abstand die Allianz Versicherung, die auch die europäische Rangliste anführt. An den folgenden Stellen der Rangliste hat es in den letzten Jahren schon einige Verschiebungen gegeben. Die Übersicht zeigt die Beitragseinnahmen des Jahres 2015 der größten Lebensversicherungsgesellschaften.

Die Niedrigzinsphase bereitet auch den deutschen Lebensversicherern einige Probleme, da ihre auslaufenden Kapitalanlagen nur zu den aktuellen Marktkonditionen wieder angelegt werden können. Die klassische Kapital-Lebensversicherung wirft nur noch eine Mini-Rendite ab, die inzwischen sogar teilweise geringer ist, als die Garantieverzinsung der Verträge.
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Wer kennt es nicht. Da verlegt man seinen Autoschlüssel und sucht in jeder Ecke der Wohnung und kann ihn einfach nicht finden. Spätestens dann fragt man sich, ob er nicht doch gestohlen wurde. Was nun?

Keine gute Lösung wäre, einfach den Ersatzschlüssel zu nutzen und den verlorenen Schlüssel einfach zu vergessen. Wird das Auto gestohlen, sind die Probleme mit der Kfz Versicherung bereits vorprogrammiert, denn im Schadenfall müssen dem Versicherer sämtliche Fahrzeugschlüssel vorgelegt werden können. Fehlt dann ein Schlüssel, wird der Versicherer ggf. grob fahrlässiges Handeln unterstellen und den Schadenersatz verweigern. Das kann auch noch Jahre nach dem Schlüsselverlust geschehen.

Daher schlage ich folgende Vorgehensweise vor:
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Im vergangenen Monat kam es an einem Mehrfamilienhaus in der Coburger Innenstadt zu einem spektakulären Versicherungsfall: Ein Wasserzulaufschlauch löste sich kurz nach dem Einschalten von einer Waschmaschine und tausende Liter suchten sich über Stunden lautlos und ungehindert den Weg in jeden Winkel des Hauses. Lehmdecken, Böden und die Wände des knapp 30 Jahre alten Gebäudes saugten sich wie ein Schwamm so voll, dass das Gebäude drohte einzustürzen und alle Bewohner evakuiert werden mussten. Die Schadensumme erreichte einen hohen sechsstelligen Bereich. Der Schadenverursacher war übrigens zur Arbeit gegangen und wurde erst sehr viel später mit dem Ergebnis konfrontiert.

Ein Szenario, von dem viele Wohngebäudeversicherer ein Lied singen könnten. Wie eine aktuelle Statistik des GDV zeigt, häuften sich in den letzten Jahren im Bereich der Wohngebäudeversicherung insbesondere die Schäden im Bereich Leitungswasser immens. Hierunter fallen auch Kosten für Trockenlegungen, Austausch von Fliesen und Parkettböden sowie die Unterbringungskosten des Versicherungsnehmers in ein Hotel bei (temporärer) Unbewohnbarkeit der Wohnräume.
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Rentner haben keine Zeit, aber viele Interessen. So oder so ähnlich könnte man die Menschen beschreiben, die sich in ihrem Lebensabend befinden aber dennoch das Leben voll genießen wollen. Denn auch Senioren werden weiterhin Skifahren, in den Urlaub fahren oder ganz allgemein ihren Hobbys nachgehen.

Aktuell gibt es ca. 17 Millionen Menschen in Deutschland die 65 Jahre oder älter sind. Die Tendenz ist steigend. Ich möchte sie im folgendem speziell auf die Auswirkungen in der Unfallversicherung hinweisen.

Gibt es überhaupt etwas Besonderes zu beachten oder gar spezielle Tarife?

Gesetzliche Unfallversicherung
Rentner sind in der gesetzlichen Unfallversicherung nicht mehr abgesichert. Das bedeutet ein Großteil der Personen haben keinen gesetzlichen Unfallschutz mehr.
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Rike / pixelio.de

Bevor man sich für einen konkreten Riester-Vertrag entscheidet, sollte man sich erst einmal mit der Historie dieses Produktes und den Gründen der Politik für die Einführung der Riester-Rente beschäftigen:

Den Ausspruch des damaligen Arbeitsministers Norbert Blüm 1997 im Deutschen Bundestag bei der Lesung der Gesetzesreform zur Gesetzlichen Rentenversicherung „Die Rente ist sicher“ ist vielen sicherlich noch bekannt.   Ob er damit seine Rente meinte oder einfach nur eine Rente in unbekannter Höhe, ist bis heute nicht geklärt. Es gab heftige Diskussionen im Bundestag und das Demographieproblem (immer mehr ältere Menschen und immer weniger Kinder) wurde erstmals in der Rentenformel zur Gesetzlichen Rentenversicherung erfasst.
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Kürzlich erhielt ich das Bild mit der Kuh auf der Motorhaube eines BMW zusammen mit der lustigen Frage, ob dies denn in der Kfz Versicherung abgesichert sei…

Das habe ich gerne aufgegriffen und über Facebook einmal folgende Frage gestellt:

Kleine Quizzfrage an meine Kunden und Leser (nicht an meine Kollegen!!!) Wäre dieser Schaden in der Kfz Teilkasko-Versicherung abgesichert? Was ist Eure Meinung?

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Wer anderen einen Schaden zufügt, ist erst mal prinzipiell gemäß § 823 BGB zum Schadensersatz verpflichtet. Diese Regelung ist bestens bekannt. Für die Kostenübernahme aus dieser Haftung sollte jeder eine Haftpflichtversicherung besitzen.

Doch wie sieht es mit der Haftung als Arbeitnehmer gegenüber dem Arbeitgeber, den Arbeitskollegen oder Dritten (z.B. Kunden) aus? War da nicht irgendwas mit maximal 3 Monatsgehältern?

Ich möchte Ihnen im Folgenden das ein oder andere Interessante rund ums Thema Arbeitnehmerhaftung mit auf den Weg geben.

Grundsätzliches
In der Regel handelt es sich um Fälle, bei denen Arbeitnehmer während der Erbringung ihrer Arbeitsleistung Schäden verursachen. Dies können Personen- oder Sach- oder auch reine Vermögensschäden sein. Sie können den Arbeitgeber selbst, andere Mitarbeiter, Kunden oder sonstige Dritte, die mit dem Unternehmen nicht in einer Vertragsbeziehung stehen, treffen.
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Dass Pflege Geld kostet und über die Zeit auch zu einem erheblichen Kostenrisiko werden kann, ist vielen Kunden mittlerweile bekannt.

Für wen kann eine Absicherung eigentlich sinnvoll sein?
Als erstes denkt man wahrscheinlich an das Ehepaar. Aus der gemeinsamen Kasse werden die Ausgaben des täglichen Lebens bestritten. Wenn hier ein Pflegefall eintritt, werden die dafür anfallenden Mehrkosten in der Regel höher sein als die Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung. Hier steht also die Deckung der im Pflegefall anfallenden Mehrkosten im Vordergrund.

Die zweite Zielgruppe sind die Angehörigen. Sicherlich ist Ihnen die Frage: „Wie viele 1601er haben Sie?“ schon mal begegnet. Kern der Frage ist die Aussage, dass Familienangehörige einander zum Unterhalt verpflichtet sind (§ 1601 BGB). Das heißt, wenn das Einkommen und Vermögen des zu Pflegenden nicht ausreicht, wird er zwar zunächst aus den Sozialkassen unterstützt. Allerdings werden diese versuchen die Kosten von der Allgemeinheit abzuwenden und nach Möglichkeit Regress bei den Angehörigen nehmen. Nun soll hier nicht verschwiegen werden, dass den Angehörigen hier durchaus auskömmliche Freibeträge zugestanden werden, bevor hier Forderungen gegen sie geltend gemacht werden können. Allerdings werden die meisten im Rahmen ihrer finanziellen Möglichkeiten auch entsprechende Planungen haben, so dass auch jenseits der Freibeträge diese ungeplanten Ausgaben eine deutliche Belastung sein werden.
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